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福岡市】住宅ローンの固定金利と変動金利の違いは?

はじめに

マイホーム購入を検討する際、ほとんどの方が直面する䛾が「住宅ローンをどう組むか」という問題です。
その中でも特に迷う事が「固定金利にするか、変動金利にするか」。
一見すると専門的で難しそうですが、選択を間違えると家計に大きな影響を与えるため、しっかり理解しておき
たいテーマです。
この記事では、「固定金利と変動金利の違い」を福岡市で住宅購入事情を踏まえてわかりやすく解説します。

第1章:固定金利と変動金利の基本

住宅ローンには大きく分けて「固定金利型」と「変動金利型」の2種類があります。

● 固定金利型

契約時に決めた金利が完済までずっと変わらないタイプです。代表的な商品に「フラット35」があります。返済額が変動しないため安心感があり、将来の金利上昇リスクからご家庭を守ることができます。
ただし、変動金利型よりも初の金利が高くなる傾向にあります。

● 変動金利型

市中金利に応じて金利が変動するタイプです。多くの場合、半年ごとに金利が見直され、返済額は5年
ごとに見直されます。当初の金利が低いため、月々の返済額を抑えることができますが、将来金利が
上昇した場合には返済負担が増えるリスクがあります。

「固定金利型の返済期間中は金利が一定で、変動金利型は市中金利に応じて定期的に見直さ
れる仕組みです。」(出典:住宅金融支援機構)

固定か変動かを選ぶこと、つまり「安定を優先するか」「リスクを取ってでも低コストを狙うか」の選択だといえるでしょう。

第2章:福岡市の住宅事情とローン利用の実態

変動金利・固定金利

福岡市は全国的に見ても人口増加が続いている都市であり、住宅需要も旺盛です。特に子育て世帯や共働き世帯が多く、マンションや一戸建ての購入が活発に行われています。
福岡市の住宅市場を見てみると、土地価格は東京や大阪と比べるとまだ手䛾届く水準にありますが、近年上昇傾向にあり、「購入するなら早めに」という声も多く聞かれます。


また、福岡市は共働き夫婦の割合が高い都市です。そのため、住宅ローンの返済においても「世帯年収を活かして変動金利を選び、返済の早期繰上を狙う」ご家庭や、「教育費や老後資金を見据えて安定的に返済できる固定金利を選ぶ」ご家庭など、ライフプランに応じた多様な選択が見られます。


さらに、住宅ローン選びにおいては「地元䛾金融機関を利用するか」「ネット系銀行を利用するか」も重要なポイントです。

福岡銀行、西日本シティ銀行など地域密着型の金融機関での変動金利は優遇が充実している一方、
フラット35をはじめとした固定金利商品は全国系の金融機関を経由して利用することになります。

ネット系銀行は、担当する工務店に”利用できるも䛾”を提案いただいた上で、比較検討する必要があります。

第3章:固定金利を選んだ場合のシミュレーション


ここでは、福岡市で4,000万円を35年ローンで借り入れるケースを想定してみましょう。
仮に全期間固定金利を1.97%とした場合、月々の返済額は約13万1,890円となります。完済までの総返済額は約5,540万円です。

返済額がずっと一定であり、教育費がかかる時期や収入が減少する時期でも返済額が変わらないた
め、長期的な計画を立てやすい点です。

● デメリット

変動金利と比べて毎月䛾返済額䛿やや高めになります。当初䛾負担を軽くしたいご家庭に䛿不向き
な場合もあります。

● メリット

固定金利の魅力は「予測可能性」にあります。35年先のことは誰にも分かりませんが、返済額だけは確定させておく。

これは大きな安心感につながります。

第4章:変動金利を選んだ場合のシミュレーション

同じく4,000万円を35年ローンで借りる場合、変動金利を0.975%とすると、月々の返済額は約11万2,448円。
総返済額は約4,723万円となります。
● メリット
固定金利に比べると月々の返済額が2万円近く安くなる場合もあり、その分を貯蓄や教育費に回すこ
とができます。繰上返済を積極的に行えば、総返済額を大幅に抑えることも可能です。
● デメリット
金利が上昇すると返済額も増加します。たとえば金利が2%に上昇した場合、月々の返済額は約13万
2,505円に増え、総返済額は5,565万円を超える可能性があります。

つまり変動金利の、「低金利の恩恵を享受できるか」「金利上昇にどう対応できるか」が成否を分けるポイントとなります。

第5章:金利の歴史と今後の予測

日本の住宅ローン金利は長らく低金利が続いています。バブル期には住宅ローン金利が6%を超えていた時代もありましたが、現在の1%前後という歴史的低水準にあります


今後については、日銀の金融政策や世界経済の影響を受けます。インフレ率が高まれば金利引き上げる可能性もあり、住宅ローン利用者にとっては「今は低金利がいつまで続くのか」が最大の関心事といえるでしょう。
福岡市においても、低金利を活かして住宅を購入する動き䛿活発ですが、将来的に金利が上昇した場合には返済負担が増えるリスクを意識しておく必要があります。

第6章:ご家庭のライフプラン別に見る金利選び

● 子育て世帯
教育費䛾ピーク時期を迎えることを考慮し、返済額が一定で安心できる固定金利を選ぶケースが多い
です。

● 共働き世帯
収入に余裕があるため、変動金利を選んで毎月の返済額を抑え、繰上返済や投資に回すご家庭もあ
ります。
● 自営業や収入変動のある世帯
将来の収入が不安定な場合、返済額が変動するリスクを避けるため固定金利を選ぶ傾向が強いで
す。
● 早期返済を目指す世帯
繰上返済を積極的に行うことで金利負担を軽減できるため、当初の金利が低い変動金利を活用する
のが有効です。

第7章:ミックスローンという選択肢

固定金利と変動金利を組み合わせる「ミックスローン」も存在します。
たとえば借入額の半分を固定金利、もう半分を変動金利にする方法です。
これにより「金利上昇時のリスクを抑えつつ、低金利の恩恵も享受できる」というバランスの取れた返済計画を立てることが可能です。


「ミックス型金利では、全期間返済額が変わらない『全期間固定型』、お借入当初の返済額を低く
抑えることができる『金利選択型』計12種類䛾中から2つを自由に組み合わせてお借入いただけ
ます。」
(出典:西日本シティ銀行)

第8章:よくある誤解と失敗例

● 「低金利の今なら変動一択」と安易に決めてしまう
→ 将来は金利上昇に備えたシミュレーションが必要です。
● 「固定金利の損」という誤解
→ 安心感という価値があり、金利上昇時には固定が有利になる場合があります。
● 「途中で変更できるから大丈夫」と考える
→ 金利タイプは変更に手数料や条件があり、思った以上に柔軟ではないケースもあります。

第9章:FAQ

Q1:どちらが多く選ばれていますか?
A:全国的には変動金利が7割以上。
全国的にも変動金利の利用割合が比較的高い傾向にあります。

(出典元:東急バブル)

Q2:変動金利危険ではないのですか?
A:必ずしも危険ではありません。リスクを理解し、繰上返済や資産運用を組み合わせれは有効な選択肢です。

Q3:借入途中で固定から変動に変えられますか?
A:可能な場合もありますが、手数料や条件変更が発生します。

Q4:ボーナス併用返済はおすすめですか?
A:安定したボーナス収入がある場合には有効ですが、景気や勤務先の状況次第でリスクを伴うこともあります。
Q5:福岡市の地元銀行とネット系銀行、どちらが良い?
A:金利優遇の地元銀行に多く見られますし、注文住宅購入に相性が良い商品が多いです。
ネット系銀行は、種類は豊富ですが、つなぎ融資が使えるかどうかなど、ご用途に適したものを担当工務店から提案を受けた上で、比較検討することが重要です。

まとめ

住宅ローンは「固定金利」と「変動金利」の違いは、単なる金利差ではなく、ご家庭のライフプランや家計の安定性に直結する大きな選択です。
福岡市で住宅購入を検討する子育て世帯にとって、
● 将来の教育費や生活設計を重視するなら固定金利
● 今の低金利を最大限活かしたいなら変動金利

という整理で、ご家庭に合った判断をしていきましょう。
固定金利か変動金利か?
大切なのは「どちらが有利か」ではなく「どちらがご家庭の暮らしに合うか」です。
永代ハウスでは、お客様のライフプランに合わせた住宅ローンのご相談も承っています。

「実際に、どんなケースが多いか?」など、ぜひお気軽にご相談ください。

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